La solution du regroupement de crédits

Outil de gestion du budget pour réduire le poids des crédits, aide au désendettement ou montage pour « restructurer » sa dette, le regroupement de crédits est une solution polyvalente. Une solution adaptée à de nombreux besoins. Derrière ce terme parfois méconnu, on retrouve une réponse qui peut vous aider si vous voulez épargner à nouveau, préparer un projet ou retrouver un peu d’air financièrement. Voici une présentation complète des atouts du rachat de crédits et des clés que peut vous proposer BankKeys pour vous accompagner sans avoir à transférer vos comptes (domiciliation bancaire).

QU’EST-CE QUE LE RACHAT DE CRÉDITS ?

Le rachat de crédits – également appelé regroupement de prêts ou rachat de prêts – est une technique qui vise à combiner plusieurs crédits en cours de remboursement pour ne former qu’un seul et même prêt. L’objectif de ce rapprochement des crédits est en priorité de diminuer le poids de la mensualité globale qui pèse sur l’emprunteur.

On dit ainsi du regroupement de crédits qu’il s’agit d’une solution qui simplifie la gestion de budget et qui permet de soigner l’endettement, car vous pouvez diminuer votre taux d’effort et même retrouver parfois une capacité d’emprunt. C’est ce qui explique que le regroupement de crédits soit utilisé tant par des consommateurs qui ont un projet d’achat immobilier et veulent soigner leur profil que par des ménages qui font face à des difficultés financières et veulent rééquilibrer le poids de leurs dettes.

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 UN RACHAT DE CRÉDITS PERMET D’ALLÉGER LES MENSUALITÉS

Vous retrouvez une meilleure stabilité financière en disposant d’un reste à vivre plus important chaque mois. Grâce à un allongement de la durée de remboursement, le coût global du crédit augmente, mais est lissé pour relâcher la pression mensuelle. Ainsi, même si l’allongement de la durée peut parfois entraîner une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement, l’objectif est bien d’abaisser la mensualité, pour retrouver un taux d’endettement sain.

UN RACHAT DE CRÉDITS AGIT DIRECTEMENT SUR L’ENDETTEMENT

Si les banques refusent de vous accompagner dans un projet d’achat immobilier ou pour un crédit à la consommation, car votre endettement est trop important, vous pouvez retrouver une capacité d’emprunt avec le regroupement de crédits. Aussi, un rachat de crédits vous aide à financer de nouveaux projets. De plus, outre le fait d’agir directement sur votre taux d’endettement, le rachat de crédits peut aussi être l’occasion de solliciter une trésorerie complémentaire. Combiné avec le nouveau prêt unique, cette liquidité pourra vous servir à financer un nouveau projet (rénover votre habitat, financer une nouvelle voiture, etc.).

UN RACHAT DE CRÉDITS SIMPLIFIE LA GESTION QUOTIDIENNE

Si vous avez accumulé plusieurs dettes et que les lignes de crédit s’enchaînent sur vos relevés bancaires, le regroupement va simplifier votre gestion. Avec un seul interlocuteur et un seul établissement bancaire, vous n’avez qu’une mensualité à honorer, un seul taux, une seule durée de remboursement.

UN RACHAT DE CRÉDITS PERMET DE RENÉGOCIER LE TAUX

Si vous disposez d’un crédit immobilier ou d’un crédit à la consommation octroyés avec des taux d’intérêt élevés, le regroupement peut vous permettre de renégocier les conditions. Vous pouvez par exemple revoir et intégrer des prêts renouvelables ou encore des crédits revolving en bénéficiant de conditions bien plus attractives !

Des questions ? BankKeys, votre packageur pour les professionnels du rachat de crédit est à votre écoute !

QUELLES SONT LES DIFFÉRENTES FORMES DE REGROUPEMENT DE CRÉDITS ?

Il existe deux grandes formes de rachat de crédits.

Tout d’abord, le regroupement de crédits qui n’intègre que des prêts à la consommation. Dans ce cas, on combine en une seule et même mensualité plusieurs de vos prêts à la consommation (tous ou une partie seulement). Cette opération peut s’avérer très bénéfique, notamment si vous avez souscrit à des crédits renouvelables ou à des prêts personnels avec des taux élevés.

La durée de remboursement est encadrée et peut s’étaler sur une durée maximale de 15 ans selon que le demandeur soit propriétaire ou locataire.

La deuxième forme de regroupement de crédits est « mixte », associant crédits à la consommation et crédits immobilier. Dans ce cas, on regroupe plusieurs dettes de nature différente au sein d’un seul nouveau prêt. On parle alors de regroupement de crédits hypothécaire dans lequel le bien immobilier sert de garantie du prêt.

Si la part immobilière représente au moins 60 % de la somme totale à financer, on peut appliquer au regroupement de crédits hypothécaire un taux relatif aux crédits immobiliers.
Si la part immobilière représente moins de 60 % de la somme totale à financer, ce sont les conditions propres aux crédits à la consommation qui s’appliqueront.

La durée de remboursement d’un rachat de crédits hypothécaire est plus longue en comparaison avec un rachat de crédits qui ne contient que des prêts à la consommation. Le remboursement peut par conséquent être étalé jusqu’à 25 ans.

QUELLES SONT LES PERSONNES QUI PEUVENT UTILISER UN RACHAT DE CRÉDITS ?

Comme nous l’évoquions déjà en introduction, le regroupement de crédits est pensé pour accompagner tous les emprunteurs. Ainsi, peu importe votre situation, si vous disposez de plusieurs crédits, les regrouper peut parfois être pertinent. Propriétaire ou locataire de votre logement, retraité, salarié avec une situation stable ou indépendant, marié ou célibataire, le regroupement de crédits concerne tout le monde.

LE CAS PARTICULIER DU FICHAGE ET DU SURENDETTEMENT

Lorsque l’on est en surendettement ou déjà fiché pour des incidents de paiement, est-il possible d’utiliser le regroupement comme solution ? Tout dépend de votre situation.

Si vos finances commencent à vaciller et que vous faites face à des difficultés pour honorer vos crédits, vous pouvez solliciter un regroupement de prêts. À condition d’avoir une structure d’endettement sur laquelle une banque peut vous accompagner et des garanties à apporter, vous pouvez trouver une solution.

En revanche, si vous vous trouvez déjà en situation de surendettement, et que vous faites l’objet d’un affichage auprès de la Banque de France, vous êtes alors frappé d’une interdiction de souscription à tout nouveau crédit. Ainsi, comme un crédit classique, un regroupement de crédits ne pourra pas vous être proposé. Cette impossibilité d’effectuer un regroupement de prêt vous concerne si vous êtes fiché au Fichier Central des Chèques (FCC) ou encore au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Dans ce cas, d’autres solutions existent. Nous vous recommandons par exemple de vous tourner vers la Commission de surendettement de la Banque de France.

QUEL EST L’INTÉRÊT DU REGROUPEMENT DE CRÉDITS ?

Puisque l’objectif principal d’un rachat de crédits est d’améliorer rapidement le taux d’endettement (en étalant le remboursement sur une durée plus longue), il s’agit d’un outil particulièrement adapté dans les situations suivantes :

• Lorsque vous perdez votre emploi ou que votre activité professionnelle subit des difficultés et que votre rémunération évolue à la baisse.
• Si un problème de santé ou tout autre accident de la vie à des conséquences sur vos revenus ou vous empêche d’avoir une activité.
• Quand vous projetez de réaliser un investissement immobilier ou de faire des travaux et que vous ne pouvez pas utiliser le levier du crédit à cause de votre endettement trop prononcé.
• Dans le cas où une dépense importante et planifiée se présente (études des enfants, renouvellement d’un véhicule, etc.).

COMMENT FONCTIONNE UN RACHAT DE CRÉDITS ?

QUELLES SONT LES ÉTAPES D’UN RACHAT DE CRÉDITS ?

Un regroupement de crédits repose sur une analyse de votre situation Ensuite, une proposition personnalisée et complète vous est soumise. Voici les étapes à suivre pour obtenir votre rachat de crédits :

• Effectuer une demande en ligne. Il s’agit de la toute première étape. En complétant le formulaire et en indiquant des informations concernant votre situation financière, vous lancez la démarche.
• En ayant une vision précise de votre situation personnelle et professionnelle et de vos finances, votre analyste financier peut vous donner une première simulation. Plusieurs solutions sont alors évoquées selon votre besoin.
• Une simulation de rachat de crédits vous convient ? Après échange avec votre conseiller, vous souhaitez lancer le regroupement de plusieurs crédits ? Commence alors le montage du dossier. Il faut fournir des pièces justificatives pour compléter le dossier (lire ci-après).
• Le projet de rachat de crédits est complet, la banque a donné son accord. Il ne me reste plus qu’à signer votre contrat avec votre nouvel établissement.
• Une fois que le contrat est validé et que les différents crédits ont été regroupés, le déblocage des fonds intervient. Désormais, vous n’avez plus qu’un seul crédit à honorer chaque mois, avec en complément une éventuelle trésorerie si vous en aviez fait la demande.

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QUELS SONT LES DOCUMENTS JUSTIFICATIFS À FOURNIR ?

Afin d’obtenir une simulation de rachat de crédit, vous devez fournir des justificatifs. Ces derniers concernent votre situation personnelle et professionnelle.

À titre indicatif, voici la liste des documents justificatifs pour un regroupement de crédits :

Documents justificatifs d’État civil :

Tout commence par la fourniture d’informations à votre sujet. Une photocopie de votre carte d’identité, de votre livret de famille, du contrat de mariage ou du jugement de divorce selon le cas  se voit demander.

Documents relatifs à votre logement :

Afin de connaître votre situation, les établissements bancaires doivent savoir si vous êtes propriétaire ou locataire. Mais au-delà, c’est le « poids » que représente le budget logement sur vos finances qui importe. Voilà pourquoi vous devez communiquer :

• un justificatif de domicile de moins de trois mois,
• une photocopie de votre taxe d’habitation et taxe foncière (si vous êtes propriétaire) ou de votre dernier loyer (si vous êtes locataire).

Dans le cas d’un rachat de crédits avec un prêt immobilier intégré, une photocopie du titre de propriété complet est demandée. Il est possible qu'il vous soit également demandé une estimation de la valeur de votre bien.

Documents relatifs à vos revenus :

Selon votre situation professionnelle, il est important de communiquer la nature de vos revenus et leur montant. Voilà pourquoi une photocopie de votre dernier bulletin de salaire ou de vos trois derniers bilans si vous êtes indépendant se voit exiger. Une photocopie de votre avis d’imposition ainsi que des différentes allocations auxquelles vous avez le droit est demandée.

Documents relatifs à vos charges :

Que vous soyez en situation de surendettement ou non, une banque a besoin de comprendre la nature de vos dépenses. Cela lui permettra de vous accompagner et de vous refinancer. Tout d'abord, communiquez vos trois derniers relevés bancaires. Ensuite, vous devez fournir une copie des relevés de compte épargne. Enfin, des documents relatifs à vos placements financiers vous seront demandés.

Ces documents sont collectés uniquement dans le but de comprendre la nature de votre endettement et l’état de vos finances. Les données confiées dans le cadre d’un dossier de rachat de crédits ne sont jamais revendues à des tiers. Si votre dossier n’aboutit pas, les documents ne se voient pas concerver.

Vous désirez plus d'informations ? BankKeys, votre packageur en rachat B2B est à vos cotés !

COMBIEN COÛTE UN RACHAT DE CRÉDITS ?

Regrouper plusieurs crédits pour les combiner en une seule mensualité a un coût. Quel est-il ? Tout d’abord, sachez que l’étude de votre dossier et la demande de simulation est entièrement gratuite. Aucun établissement ne peut exiger de vous l’avance de fonds pour étudier votre dossier et vous proposer une offre. C’est uniquement si votre dossier aboutit et trouve une issue que des frais pourront se voir exiger. Les frais liés à un regroupement de crédits peuvent être de plusieurs natures.

LES ETAPES CLES

Tout d’abord, vous allez solder les crédits que vous regroupez par anticipation. Ces derniers seront combinés en une seule nouvelle mensualité. Toutefois, des indemnités de remboursement anticipé se voient exiger. Demandés par l’organisme bancaire auprès duquel vous avaient souscrit un crédit, elles peuvent se voir intégrer au nouveau prêt.

Dans une grande majorité des cas, une fois le nouveau crédit lancé, nous recommandons d'y accoler une assurance emprunteur . Il s’agit là d’un point commun avec la plupart des offres de crédit classiques.

Lors d’un dossier de rachat de crédits, des honoraires se voient demander. Ils correspondants aux frais de montage du dossier et au travail d’analyse. Ils ne sont pas à régler directement par vous. Leur intégration se fait directement dans le coût total de l’offre.

Enfin, dans le cas d’un regroupement de crédit hypothécaire, des frais de notaire seront à régler.

Ainsi, le regroupement de crédits induit des frais pour simplifier votre dette. In fine, vous ne supportez qu'un seul crédit. Toutefois, ces frais représentent parfois un montant résiduel. Le montage global reste pertinent et rentable. C'est le cas notamment dans le regroupement de plusieurs crédits avec des taux d’origine élevés.

Le regroupement de crédits que nous vous proposons est une véritable solution clé en main. Tous les frais éventuels font partie intégrante de la mensualité que nous proposons.

COMMENT EFFECTUER UNE DEMANDE DE RACHAT DE CRÉDITS ?

Pour combiner vos crédits, plusieurs solutions sont à votre disposition. La plus simple : effectuer une demande en ligne en utilisant le service de BankKeys, votre packageur en rachat de crédit.

Rapide, gratuite, votre demande aboutit sur une simulation complète sans engagement. D'abord, nos experts mènent une étude de votre situation financière. Ensuite, ils définissent votre taux d’endettement actuel. Enfin, ils projettent un taux d’endettement futur une fois le regroupement réalisé. Il est même possible d’intégrer un besoin de trésorerie selon votre projet. Vous obtenez une simulation de rachat de crédits complète, avec plusieurs solutions à comparer.

POURQUOI FAIRE APPEL À BANKKEYS POUR VOTRE RACHAT DE CRÉDITS ?

Pour obtenir un rachat de crédits, vous pouvez faire confiance à de nombreux intermédiaires. Pourquoi choisir BankKeys et sa plateforme spécialisée en fiancement et en crédit ? Car notre approche se veut différente, responsable et pensée pour vous donner toujours plus d’autonomie.

BankKeys est un acteur majeur qui possède une solide expérience en matière de regroupement de crédits. De même, nous disposons une offre à destination des professionnels et des particuliers. Notre savoir-faire, ce sont nos collaborateurs qui en parlent le mieux. Ainsi, BankKeys est un courtier qui connaît une forte croissance, misant sur la qualité du conseil et le professionnalisme. Notre entreprise est le fruit d’une passion commune pour l’accompagnement et la recherche de solutions innovantes.

Toutes nos offres sont claires et intelligibles, détaillées et expliquées pour vous aider à mieux comprendre. Nous décryptons pour vous les termes qui peuvent paraître complexes. De même, nous vous apportons toutes les informations pour que vous puissiez décider en pleine conscience.

UN RÉSEAU DE PARTENAIRE

La richesse de notre réseau est notre marque de fabrique. Grâce à une implantation solide sur tout le territoire, nous avons développé des partenariats tant à l’échelle locale que nationale. Selon votre besoin et votre profil, nous pouvons vous orienter vers le bon partenaire.

• Connaissance des spécificités par régions, départements et communes, pour vous orienter vers les meilleurs partenaires bancaires.
• Liens avec une grande diversité d’acteurs de la finance, partout en France, pour vous faire profiter des meilleures offres.
• Action sur mesure pour vous apporter une proposition unique, construite pour vous et votre projet.

Par défaut, aucun dossier se voit traiter, chaque demande mérite un suivi personnalisé. BankKeys, votre grossiste pour IOBSP vous donne les clés pour réussir votre regroupement de crédits.